Lokata bankowa : bezpieczne oszczędzanie

Jeśli posiadasz jakąś kwotę gotówki to nie zwlekaj, tylko udaj się do banku i załóż lokatę. Jest to bezpieczna forma oszczędzania, dzięki której możesz w łatwy sposób zarobić pieniądze. Ale co to właściwie jest lokata bankowa? Nazywana jest inaczej depozytem imiennym. Bezpieczeństwo lokat gwarantowane jest poprzez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, także nawet w przypadku upadłości banku Twoje środki nie przepadną. W przypadku, gdy bank stanie się niewypłacalny BFG wypłaci Twoje środki maksymalnie do 100 000 euro w ciągu 20 dni.

Lokata bankowa : podstawowe informacje

Lokata jest umową, którą zawierasz z bankiem na określony czas. W umowie określony jest rodzaj lokaty, czas jej trwania, wysokość oprocentowania, terminy kapitalizacji odsetek. W Polsce możesz zdeponować środki na lokacie na okres od 1 dnia do 36 miesięcy, a nawet na okres 10 lat. Mogą one być utworzone w złotówkach lub walutach wymienialnych. Przy wyższych kwotach warunki mogą być indywidualnie negocjowane z bankiem.

Lokata bankowa polega na powierzeniu środków pieniężnych bankowi, który jest zobowiązany po upływie ustalonego w umowie terminu do zwrotu środków wraz z należnymi odsetkami. Oznacza to, że na lokacie nie możesz stracić, chyba że zlikwidujesz ją wcześniej. Wówczas część odsetek stracisz, a w niektórych sytuacjach wszystkie przepadną. Wszystko zależy od rodzaju lokaty i warunków jakie zostaną uzgodnione przy jej zakładaniu. Musisz także pamiętać, że od zarobionych na lokacie środków zapłacisz 19% tzw. podatku Belki.

Rodzaje lokat bankowych

Pierwszym podstawowym podziałem lokat jest ich podział na odnawialne i nieodnawialne. W pierwszym przypadku po upływie określonego terminu lokata odnawia się automatycznie. Przy lokacie nieodnawialnej środki po zakończeniu umowy przelewane są na konto, a w przypadku gdy klient nie posiada go, to pieniądze trafiają na specjalne nieoprocentowane konto. Ze względu na czas trwania lokaty możemy wyróżnić:

• Lokaty krótkoterminowe : czas trwania od jednego dnia do miesiąca ;
• Lokaty średnioterminowe : czas trwania od miesiąca do 12 miesięcy ;
• Lokaty długoterminowe : czas trwania powyżej jednego roku.

Inne rodzaje lokat dostępnych na polskim rynku

Lokata terminowa

Jest to rodzaj lokaty, którą zakłada się na konkretny termin. Jej zaletą jest to, że możesz ją założyć posiadając niewielkie środki pieniężne. Lokatę terminową założyć możesz na okres jednego dnia, kilku tygodni, miesiąc, rok, a nawet 10 lat. Jest to jedna z najczęściej wybieranych lokat ze względu na jasne warunki funkcjonowania tej lokaty. Oprocentowanie lokaty terminowej może być stałe lub zmienne.

Lokata walutowa

Jest to lokata wyrażona w walucie obcej. Najczęściej wybieranymi lokatami walutowymi są wyrażone w euro, dolarze amerykańskim i franku szwajcarskim.

Lokata rentierska

Cechą charakterystyczną lokaty rentierskiej jest to, że skierowana jest do osób, które posiadają większe środki pieniężne. W tym przypadku odsetki z tytułu lokaty nie są dopisywane do kapitału początkowego, a są wypłacane w ustalonych okresach (np. co miesiąc) na konto. Jest to oferta skierowana do osób, które chcą żyć z generowanych odsetek.

Lokata nocna

Lokata nocna lub Overnight jest to lokata krótkoterminowa, gdyż pieniądze lokowane są na jedną noc, a następnego dnia zostają przelane z odsetkami na konto. Istotną cechą tej lokaty jest podział jej na części. Jedna jest inwestowana w sposób bezpieczny, druga natomiast w wysokości maksymalnie 15 % środków inwestowana jest w ryzykowne fundusze, w rynek złota lub mieszkaniowy.

Lokata dynamiczna – progresywna

Jest to lokata z oprocentowaniem zmiennym, które wzrasta razem z czasem trwania lokaty. Najważniejszą cechą tej lokaty jest to, że masz stały dostęp do pieniędzy. W każdym momencie możesz wycofać swoje środki, a odsetki zostaną proporcjonalnie naliczone do czasu oszczędzania – za każdy pełny miesiąc trwania depozytu. Nie otrzymasz odsetek w przypadku, gdy zerwiesz umowę w przeciągu pierwszego miesiąca. Warto w tym przypadku wiedzieć, w który dzień odsetki są kapitalizowane, aby przez przypadek nie wypłacić pieniędzy o jeden dzień za wcześnie. Dodatkowo także możesz w trakcie trwania tej lokaty dopłacić kolejne środki bez konieczności zawarcia nowej umowy.

Lokata negocjowana

Jak sama nazwa wskazuje jest to lokata, której warunki możesz negocjować z bankiem. Oferta skierowana jest do osób zamożnych – przy określonej kwocie środków możesz negocjować wysokość oprocentowania. W większości banków kwota, od której możesz zacząć negocjować wynosi 100 000 zł.

Lokata call

Lokatę call możesz założyć, jeśli posiadasz konto w danym banku. Bank wymaga wpłacenia określonej minimalnej kwoty, która objęta jest zmiennym oprocentowaniem. Nie ma tutaj ustalonych terminów trwania lokaty. Aby wycofać swoje środki musisz złożyć wypowiedzenie.

E-lokata

Jest to nowa forma inwestowania. Możesz założyć ją, kiedy masz dostęp do aplikacji bankowej. Nazywana inaczej lokatą mobilną, gdyż jedyną drogą założenia lokaty jest Internet. Niektóre banki zachęcają swoich klientów specjalnymi ofertami indywidualnie do nich skierowanymi.

Ranking lokat online : na co zwrócić uwagę

Jeśli stoisz przed wyborem idealnej lokaty, to musisz wziąć pod uwagę kilka aspektów. Najważniejszym parametrem określającym zyski z lokaty jest wysokość oprocentowania oraz jego rodzaj – to znaczy czy będzie to oprocentowanie zmienne, stałe lub związane z rynkowymi stopami procentowymi. Oczywiście nie możesz zapomnieć o tym, na jak długo chcesz ulokować swoje środki. Czy ma to być lokata krótko – czy długoterminowa? Jest to oczywiście indywidualna kwestia każdego klienta. Najważniejsze jest to, aby lokata odpowiadała Twoim oczekiwaniom. Ważnym kryterium jest także rodzaj lokaty. Nie każdy może skorzystać z danej oferty, dlatego przed podjęciem decyzji uważnie przeczytaj warunki lokaty. Istotną kwestią jest także częstotliwość kapitalizacji odsetek.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek oznacza dopisanie odsetek do zgromadzonych środków na lokacie. Dlatego też, im częściej następuje kapitalizacja, tym wyższy zysk osiągniesz. Zanim wybierzesz lokatę, sprawdź czy może zostać ona zerwana bez utraty odsetek. Banki posiadają w swojej ofercie lokaty, które jeśli zostaną zerwane przed upływem terminu pozwalają na zachowanie części odsetek. Sprawdzić należy także szczegółowe warunki umowy, które dotyczą wysokości wpłaconej kwoty, a także czy podczas trwania lokaty możesz dopłacić dodatkowe pieniądze. Banki w swoich ofertach posiadają także produkty dodatkowe, które mogą przyciągnąć klienta. Czasami lokata jest oprocentowana wyżej, jeśli dodatkowo założymy konto osobiste.

Najlepsze lokaty bankowe

Jeśli przeanalizowałeś już wszystkie warunki lokat i wiesz, która będzie pasować do Ciebie najlepiej, to pozostał już tylko wybór odpowiedniego banku. W tym przypadku pomocnym narzędziem może być ranking lokat – czyli porównanie poszczególnych ofert wszystkich banków. Kalkulatory zysków dostępne są na wielu stronach internetowych, które analizują na bieżąco oferty poszczególnych banków. Wybór dobrej lokaty może być istotnym wsparciem w Twoim oszczędzaniu, dlatego warto podjąć przemyślaną decyzję.

Jak założyć lokatę bankową?

Jeśli posiadasz konto osobiste w banku, w którym chcesz założyć lokatę, to formalności są niezwykle proste i szybkie. Możesz założyć lokatę online, to znaczy poprzez Twoją bankową aplikację. Wystarczy dać odpowiednie zlecenie, a reszta zostanie już załatwiona przez pracowników banku, którzy będą się z Tobą kontaktować telefonicznie. Istnieje także możliwość założenia lokaty telefonicznie lub tradycyjnie w oddziale bankowym. Zanim podejmiesz jakieś kroki sprawdź koniecznie, czy bank nie ma przygotowanej indywidualnej oferty dla Ciebie. Możesz to sprawdzić w swojej bankowej aplikacji mobilnej lub kontaktując się z pracownikiem banku.

Podsumowując – lokata jest jedną z najbardziej bezpiecznych form inwestycji środków pieniężnych, a także bardzo popularnym produktem bankowym. Są one chętnie zakładane, ponieważ z góry znane są wszystkie warunki i zyski, na które możesz liczyć po zakończeniu trwania umowy. Aby dobrze ulokować pieniądze weź pod uwagę oprocentowanie lokaty, kapitalizację odsetek oraz okres trwania umowy. Im wyższe oprocentowanie tym wyższy zysk, ale także im częściej są kapitalizowane odsetki, tym więcej możesz zarobić. Jeśli jesteś pewien, że nie będziesz potrzebować środków na niespodziewany cel, to warto założyć lokatę długoterminową. Ale musisz pamiętać, że wcześniejsze zerwanie umowy może spowodować stratę zgromadzonych odsetek w całości.